Gdzie po kredyt na zakup ziemi?
Jakie banki oferują najniższe oprocentowanie? Gdzie okres kredytowania jest najdłuższy? Wybierz z nami najkorzystniejszą ofertę!
Rolnicy chcący powiększać swoje gospodarstwa mogą ubiegać się nie tylko o kredyty preferencyjne (z dopłatą z budżetu państwa), ale także komercyjne. Czym różnią się oferty poszczególnych banków?
Jak wyjaśnia Waldemar Kwiatkowski, dyrektor ds. sprzedaży Polskiego Domu Rolniczego, obecnie gospodarze często decydują się właśnie na komercyjny sposób finansowania. - Historycznie najniższa cena pieniądza sprawia, że kredyty komercyjne nie odbiegają pod względem oprocentowania od preferencyjnych, a są łatwiej dostępne. Większość banków zajmujących się agrobiznesem posiada takie kredyty w swojej ofercie. Rolnicy mają więc spory wybór - tłumaczy Waldemar Kwiatkowski. Czym rolnicy kierują się przy wyborze konkretnej oferty? - Z uwagi na wysokie ceny ziemi, inwestycja taka zwraca się po kilkunastu lub nawet kilkudziesięciu latach, w zależności od profilu produkcji. Z tego powodu decydującym czynnikiem jest maksymalny okres finansowania. Rolnicy oczekują, żeby nie było to mniej niż 20 lat - wyjaśnia Waldemar Kwiatkowski.
Kolejną ważną sprawą jest karencja w spłacie kapitału. - Pożądana jest sytuacja, gdy zakupiona ziemia przyniesie przychody na spłatę kredytów. Banki to dobrze rozumieją, oferując 1-2 lata karencji w spłacie kapitału. Zakup ziemi to dla większości gospodarstw duży wysiłek finansowy, a banki wymagają często pewnego udziału własnego i odpowiedniego zabezpieczenia. Tutaj mamy do czynienia z ograniczeniami nadzoru bankowego. Dodatkowe zabezpieczenie często więc bywa poważną przeszkodą w finalizowaniu kredytu na ziemię - komentuje dyrektor ds. sprzedaży Polskiego Domu Rolniczego. Ponadto rolnicy zwracają uwagę na prowizję przygotowawczą oraz na koszty przedterminowej spłaty kredytu, mając nadzieję, że uda się spłacić kredyt wcześniej, niż przewiduje to umowa kredytowa.
Sprawdziliśmy, jakie warunki swoim klientom oferują poszczególne banki. Założyliśmy, iż o kredyt ubiega się rolnik posiadający gospodarstwo o wielkości 50 ha, chcący zakupić 2 ha gruntów rolnych o wartości około 80 tys. zł. Okazało się, że różnice pomiędzy ofertami są dość znaczące i dotyczą one m.in. prowizji od udzielenia/uruchomienia kredytu, minimalnej wysokości wkładu własnego rolnika bądź okresu kredytowania.
Oferty banków: PKO, BGŻ PNB Paribas, BZ WBK, BS Jarocin, Credit Agricole na zakup ziemi rolnej
|
Kredyt na zakup ziemi |
PKO |
BGŻ PNB Paribas |
WBK |
BS Jarocin (SGB) |
Credit Agricole |
|
Oprocentowanie - zmienne czy stałe (*Na koniec marca WIBOR 3 M wynosił średnio 1,73%, a WIBOR 1M - 1,66%)
|
zmienne - lub WIBOR 3 M* |
Oprocentowanie dla kredytu inwestycyjnego jest zmienne - oparte o stawkę WIBOR 3M*, oraz marżę określoną przez bank lub odsetki naliczane są miesięcznie od uruchomionej kwoty kredytu pozostałej do spłaty, płatne w okresach miesięcznych/kwartalnych. |
zmienne, WIBOR 1M* dla rat miesięcznych, WIBOR 3M* dla pozostałych |
2,00 * stopa redyskonta weksli NBP + 1,00 p.p. = 4,5% |
zmienne, stopa bazowa oparta o WIBOR 3M |
|
prowizja od uruchomienia/udzielenia kredytu |
1,5% |
2% |
1% |
2% |
2% |
|
wysokość prowizji od wcześniejszej spłaty kredytu |
2% |
1,5% |
zgodnie z tabelą opłat i prowizji |
nie |
2% |
|
wysokość marży |
ustalona indywidualnie |
ustalona indywidualnie |
oprocentowanie uzależnione jest od kondycji ekonomicznej klienta
|
nie dotyczy |
3% |
|
okres udzielanego kredytu |
do 25 lat |
do 30 lat |
do 30 lat |
do 10 lat |
Do 30 lat |
|
karencja w spłacie kredytu w początkowym okresie obowiązywania kredytu, np. w pierwszym roku po podpisaniu umowy |
nie dłuższa niż 12 miesięcy od terminu zakończenia inwestycji |
możliwa na okres realizacji inwestycji. Nie powinna przekraczać planowanego terminu osiągnięcia pełnej zdolności produkcyjnej finansowanego przedsięwzięcia i jednocześnie nie może być dłuższa niż: 24 m-ce Okres karencji nie wydłuża maksymalnego okresu kredytowania. |
tak |
tak |
tak, do 2 lat |
|
karencja w spłacie kredytu, np. w przypadku niekorzystnych warunków pogodowych, niskich cen płodów rolnych? |
na wniosek klienta przesunięcie terminu spłaty raty |
nazywamy to wakacjami kredytowymi i udzielamy. Możliwa jest też prolongata w trakcie trwania umowy kredytu.
|
każdy wniosek klienta rozpatrywany jest indywidualnie |
tak, prolongata |
podejście indywidualne |
|
możliwość udzielenia wakacji kredytowych na wniosek klienta |
Nie |
Wakacje kredytowe (moratorium) dostępne w gorszym okresie działalności: jeden raz w każdym okresie 10-lat z co najmniej 1-roczną przerwą, od 6 do 24 miesięcy w każdym okresie 10-letnim, podczas wakacji kredytowych, odsetki są spłacane zgodnie z harmonogramem spłaty.
Mogą być udzielone na wniosek Klienta, wyłącznie w sytuacji, gdy wystąpi spadek opłacalności prowadzonej przez niego produkcji rolniczej lub zdarzenie losowe (np. powódź, susza, pożar), wpływające istotnie na sytuację ekonomiczno – finansową Klienta. |
każdy wniosek klienta rozpatrywany jest indywidualnie |
tak, prolongata |
nie |
|
minimalna wysokość wkładu własnego klienta |
20% |
10% |
1% |
20% |
10% |
|
Forma zabezpieczenia kredytu: |
|||||
|
- hipoteka na zakupione grunty, których dotyczy kredyt? |
Wszystkie formy zabezpieczeń przewidziane w przepisach wewnętrznych banku, w szczególnych przypadkach bez zabezpieczeń |
tak |
tak |
tak, ale możliwe inne zabezpieczenie |
tak |
|
- hipoteka na budynki? |
tak |
nie |
nie |
nie |
|
|
- hipoteka na grunty, których dotyczy kredyt oraz inne należące do rolnika? |
tak |
konieczność zastosowania dodatkowego zabezpieczenia rozpatrywana jest indywidualnie |
indywidualna decyzja |
nie |
|
|
konieczny biznesplan |
nie |
nie |
nie |
nie, uproszczona informacja o gospodarstwie |
nie |
|
wypłata kredytu jest po okazaniu przez kredytobiorcę rachunków, faktur za poczynioną inwestycję |
tak |
wypłata bezpośrednio na rachunek wykonawcy/sprzedającego |
warunki płatności ustalane są na podstawie aktu notarialnego
|
tak |
wypłata na podstawie aktu notarialnego przenoszącego własność na rachunek zbywcy |
